TRUpdate; slim je pensioen aanvullen, lees verder!

TRUpdate; slim je pensioen aanvullen, lees verder!

okt 13, 2021 Nieuwsfeed by roxanne

Pensioen bij elkaar sparen? Da’s een beetje dom

IntermediairPaulvdKwast. Veel mensen moeten tegenwoordig zelf hun pensioen regelen. Daarvoor zijn twee manieren, als je het financieel adviseur Paul van der Kwast vraagt: een slimme en een niet zo slimme.

In een nieuwe campagne lanceert ABN Amro de term ‘toekomstverslimmers’. De staatsbank brengt daarin onder meer het product Pensioenaanvulling onder de aandacht. Daarmee kunnen zzp’ers en werknemers zonder pensioenregeling pensioen opbouwen. Een toenemend aantal werknemers in loondienst heeft namelijk geen of een uitgeklede pensioenregeling.

Jammer alleen dat het woord toekomstverslimmers voor dit product niet de lading dekt. Want extra pensioen opbouwen met Pensioenaanvulling is helemaal niet slim, maar eerder een beetje dom.

Ook na je werkende leven wil je graag het leven leiden zoals je die voor ogen hebt. Intermediair en Brand New Day informeren lezers over het belang van pensioen en vermogensopbouw.

Geen vermogensbelasting

Eerst even over hoe pensioensparen werkt. Als zzp’er en als werknemer met geen of weinig pensioenopbouw kun je met belastingvoordeel pensioen opbouwen. In jargon heet zo’n privé-pensioen een lijfrente. Daarmee zet je jaarlijks geld opzij voor je oude dag. Deze inleg is aftrekbaar, wat betekent dat je nu minder belasting betaalt. Je betaalt pas inkomstenbelasting over de uitkeringen, na je pensionering dus. De belastingtarieven zijn dan veel lager dan nu. Ander voordeel is dat je over het geld op je pensioenrekening geen vermogensbelasting betaalt. 

Maar belangrijker dan het belastingvoordeel is wat je met die inleg doet. Bij ABN Amro, maar ook bij bijvoorbeeld ING, de SNS Bank en Nationale-Nederlanden kun je maar op één manier pensioen opbouwen: door te sparen. Maar sparen levert niets op en daarom bouw je bij deze instellingen een uiterst karig pensioen op. 

Twee keer zoveel inleg nodig

Pensioenfondsen en andere professionele partijen weten dat. Zij sparen dan ook niet, maar beleggen hun pensioengeld. Om een idee te geven: van elke uitgekeerde euro aan pensioen door een gemiddeld pensioenfonds komt één euro uit de inleg en één tot anderhalve euro uit het rendement. Als je je pensioengeld laat renderen tegen de spaarrente, moet je dus minstens twee keer zoveel inleggen als wanneer je je pensioengeld belegt. 

Is beleggen dan niet risicovol? Jazeker, maar dat risico kun je beperken met lifecyclebeleggen. Zolang je pensioendatum nog ver weg is, dus zeg tot je 55ste, kun je veel risico hebben. Als je pensioenbeleggingen in waarde dalen doordat de beurskoersen laag staan, is dat helemaal niet erg. Je hebt het geld pas op lange termijn nodig en hebt nog alle tijd om een beurscrash of andere ellende uit te zitten. De beurskoersen trekken wel weer een keer aan. Maar het is wel slim om dit risico de laatste tien, vijftien jaar voor je stopt met werken af te bouwen. En dat is precies wat lifecyclebeleggen doet: het risico wordt vanaf een bepaald moment geleidelijk afgebouwd. 

Bij moderne pensioenuitvoerders als Brand New Day, BrightPensioen en ZZP Pensioen wordt je geld belegd en wordt het risico vanaf een bepaal moment automatisch afgebouwd. Het is onbegrijpelijk dat veel traditionele banken geen beleggingspensioen aanbieden en zo een uitdijende markt van zelfklussers op pensioengebied links laten liggen.